직장에 다니는 40대 이지선 씨는 최근 은행에서 개인형 퇴직연금(IRP) 가입권유를 받고 귀가 솔깃했다. 연간 700만원으로 늘어난 세제혜택에 마음이 흔들린 것. 지선씨가 IRP에 가입해 1년에 700만원을 모두 넣는다면 연말정산 때 700만원에 13.2%를 곱한 92만4000원을 환급받을 수 있다.

 

IRP가 최근 세테크 상품으로 부상하고 있다. 지난해 개인형IRP 적립금은 1년 전보다 24.8% 증가한 7조5000억원을 기록했다. IRP는 퇴직급여를 수령액이나 기업 적립액 외에 근로자가 재직중에 추가로 납입금을 적립하거나 운용하도록 한 계정을 말한다. 은행, 보험, 증권사에서 모두 가입할 수 있다. 금융기관에 따라 운용방식의 차이가 있어 신중히 선택해야 한다.

 

특히 연금저축과는 달리 펀드, 예금, 신탁 등 자산 포트폴리오를 단독 또는 다양하게 구성할 수 있어 연령과 성향에 맞는 상품군을 선택할 수 있는 게 특징이다. 중도해지하거나 일시에 수령했다가는 세테크 효과가 급감해 주의가 필요하다.

 

은행연합회에 따르면, 지난해 외환은행이 지난해 시중은행 중 원리금보장형 기준 IRP수익률 3.5%를 기록하며 1위를 차지했다. 4대 시중은행은 우리(3.2%), 하나(3.2%), 국민(3.0%), 신한(3.0%) 등이었다.

 

은행에서 원리금보장형 IRP를 가입할 경우 다른 예금자보호 상품과는 별도로 5000만원(DC형·IRP합산)까지 예금자보호가 된다는 것이 장점이다.

 

강용재 우리은행 퇴직연금연구소 팀장은 "은행은 지점 접근성이 뛰어나고 대형 기관인 만큼 신뢰도가 높은 게 장점"이라고 말했다. 그는 "젊은층은 장기적으로 공격적으로 해보겠다거나 은퇴시기가 다가오는 분은 보수적으로 하겠다는 등 성향이 제각각"이라며 "요즘처럼 (시장이) 뜨는 분위기에서는 실적배당형에 고객들의 관심이 많다"고 전했다.

 

피델리티자산운용 관계자도 "저금리가 장기화되면서 퇴직연금 포트폴리오도 원금보장형에서 펀드 등 실적배당형으로 교체하는 투자자들이 꾸준하다"고 말했다.

 

이렇게 펀드 등으로 공격적 포트폴리오를 노리는 투자자가 늘어난 것은 정부가 확정기여(DC)형 퇴직연금과 IRP의 위험자산 총 투자한도를 기존 40%에서 5월부터 70%로 확대키로 했기 때문이다.

 

국내에는 설정액 10억원 이상의 퇴직연금펀드가 384개 운용중이다. 펀드평가사 에프앤가이드에 따르면, 20일 기준 이들 펀드는 최근 1년간 7.0% 수익을 기록했고, 이 기간 설정액이 2조원 넘게 늘었다. 이중 하이천하제일중국본토증권자투자신탁H[주식]C-P(79.6%), 삼성퇴직연금GREAT CHINA증권자투자신탁 1[주식](33.5%), 삼성퇴직연금코리아중소형증권자투자신탁 1[주식]_C(23.8%)등이 최근 1년간 안정적인 수익률을 기록중이다.

 

수익률이 높은 펀드를 계좌에 담고 싶다면 원하는 펀드를 라인업으로 갖춘 금융기관을 선택하면 좋다. 증권사 중 지난해 비원리금보장 IRP 수익률이 가장 높았던 곳은 NH투자증권(구 우리투자증권)으로 4.8%를 기록했다. 미래에셋증권(4.5%), 현대증권(4.5%), 하이투자증권(4.4%)이 뒤를 이었다.

 

같은기간 생명보험과 손해보험사 원리금보장형 상품 평균 수익률은 각각 3.5%, 3.3%의 평균 수익률이었다. 비원리금보장은 3.4%, 0.7% 수준이었다.

 

피델리티자산운용 관계자는 "위험자산 투자한도가 확대되면서 꾸준한 장기성과를 가진 주식형 퇴직연금펀들이 투자자들의 더 큰 관심을 받을 것"이라고 말했다.

 

 

수익률 외에도 살펴할 부분이 많다.

 

피델리티운용 관계자는 "단기적인 수익률 추이도 좋지만, 장기적인 성과나 안정성을 최우선으로 고려해야 한다"고 말했다. 그는 "또 가입기간이 길기 때문에 수수료 등 부가적인 부분도 꼼꼼히 체크해야 한다"고 말했다.

 

IRP의 장점은 무엇보다 세제혜택이다. 기존에는 퇴직연금 추가 납입금과 연금저축계좌 납입금을 합쳐 400만원까지 세제혜택이 있었는데, IRP 같은 퇴직연금계좌에 대해 별도로 300만원까지 13.2%의 세액공제를 제공했다. 연금저축계좌에 700만원을 납입한다면 400만원까지만 공제되지만, IRP의 경우 700만원까지 최대 세액공제가 된다는 게 강점이다.

 

하지만, 상품 자체가 장기투자를 목적으로 한 만큼 중도해지할 때 생기는 수수료도 부담이 될 수 있음을 명심해야 한다. 일반적으로 IRP는 55세 이후 연금을 수령할 수 있는데, 이 때 연금소득세 3.3~5.5%만 내면 된다. 하지만, IRP를 중도해지 또는 일시금으로 수령할 경우 기타소득세 16.5%를 내야 한다.

 

이새롬 우리금융경영연구소 책임연구원은 "중도해지를 하게 되면 세제혜택보다 더 큰 손해는 물론 원금손실마저 발생할 수 있어 IRP는 장기투자가 매우 중요하다"고 말했다.

 

계좌 관리 수수료나 중도해지 수수료도 체크포인트다. IRP는 자산관리 수수료와 운용수수료 두가지를 합해 부과되는데 금융기관별 수수료가 적립액의 0.35~0.6% 수준이다. 중도해지 수수료가 없는 기관도 있다. 금융기관의 홈페이지에 들어가면 퇴직연금의 수수료 현황을 확인해볼 수 있다. 

 

권지홍 HMC투자증권 상품전략팀장은 "기관별 평균 수수료는 보험, 은행, 증권의 순으로 낮은 편"이라고 말했다. 권 팀장은 "수익률을 생각할 때 최저수준인 0.35%도 결코 낮은 수준은 아니기 때문에 무엇보다 자산관리나 컨설팅을 받아 투자상품을 적극적으로 편입, 수익률을 올리는 게 가장 적절하다"고 조언했다.