[뉴스토마토 이종용·신유미 기자] #. 직장인 A씨는 최근 주택담보대출 원리금 상환액이 변동됐다는 문자를 받아보고 당황했습니다. 최근 은행들이 주택담보대출 금리를 내리고 있다는 소식에 대출 이자가 줄어들 것으로 기대했는데요. 지난달까지 136만원을 낼 때까지만 해도 버텨보자는 심정이었지만, 183만원으로 늘어난 상황입니다. A씨는 "은행들이 금리를 내리고 있다고 홍보하고 있는데 이자는 왜 더 늘어나는지 모르겠다"며 황당해했습니다.

 

주택담보대출 금리가 연일 하락하면서 이자 부담이 줄어들 것이라는 기대감이 커지고 있습니다. 이달 들어 인터넷전문은행을 중심으로 일부 주담대 최저금리가 3%대에 진입하고 있고, 앞으로도 추가 하락의 여지가 있어보입니다. 하지만 이자 부담을 호소하는 차주들의 원성은 멈추지 않고 있습니다. 올 들어 대출금리 인하분은 신규 대출을 받은 차주들에게만 해당되기 때문에 과거 대출을 받은 차주들은 체감하기 어려운 상황입니다.

 

 

인터넷은행 케이뱅크 아파트담보대출(아담대)의 혼합형 주담대 금리는 연 4.04%~5.04(5년 고정 뒤 변동금리로 전환)을 기록했습니다. 기준금리 4.02%에 가산금리로 0.02~1.02%를 더한 결과인데요. 기준금리가 오르며 4% 선을 넘어갔습니다만, 3% 진입이 임박해 보입니다.

 

카카오뱅크(323410)도 마찬가지입니다. 카카오뱅크도 혼합형(5년 고정금리 이후 변동금리로 전환) 주담대 금리는 4.11%~6.28%를 기록했습니다. 케이뱅크와 같이 얼마 전 금리 하단이 3%에 들어섰다가 다시 상승하면서 4%대에 진입했습니다.

 

지방은행들은 특판 형식으로 3%대 상품을 선보이고 있습니다. 광주은행은 비대면 전용 상품인 'KJB모바일 아파트대출'을 다음달 31일까지 총 100억원 규모로 판매합니다. 최대 우대금리 한도가 2.7%포인트이고, 이를 모두 적용하면 최저금리가 연 3.7%까지 내려갑니다. BNK부산은행도 총 6000억원 규모로 주담대 특판을 내놨는데요. 특판 우대금리는 0.5%포인트로 총 1.3%포인트까지 우대받을 수 있어 3%대가 가능합니다.

 

 

변동형 주담대 금리도 떨어질 것으로 보입니다. 변동금리가 코픽스(COFIX·자금조달비용지수)를 지표 금리로 삼는 만큼 오는 15일 공시되는 1월 코픽스가 예·적금 금리 하락을 반영해 떨어지면 변동형 주담대 금리도 내려가게 됩니다.

 

코픽스는 NH농협·신한·우리·SC제일·하나·기업·KB국민·한국씨티은행 등 국내 8개 은행이 조달한 자금의 가중평균금리인데요. 은행이 실제 취급한 예·적금, 은행채 등 수신상품 금리가 인상 또는 인하될 때 이를 반영해 상승하거나 하락합니다.

 

실제로 시중은행들은 지난달 12월 기준 코픽스가 하락한 점을 반영해 대부분 대출금리를 인하한 바 있습니다. KB국민은행·우리은행·NH농협은행의 경우 코픽스 발표 다음날인 지난 17일 주담대 변동금리를 전일대비 0.05%p포인트 인하한다고 공지했습니다.

 

KB국민·신한·우리·하나 등 4대 시중은행의 주택담보대출 변동금리는 연 4.86~6.40%로 집계됐습니다. 불과 지난달 6일 기준 연 5.08∼8.11%였던 걸 감안하면 0.22%~1.71%포인트 떨어졌습니다.

 

이날 기준 4대 시중은행의 주택담보대출 변동금리는 국민은행 4.86~6.26%(6개월) △신한은행 4.90~5.80% △우리은행 5.60~6.40%(1년) △하나은행 5.429~6.029%이고, 고정금리는 △국민은행 4.08~5.48% △신한은행 4.71~5.62% △우리은행 5.04~6.04% △하나은행 4.214~4.814%입니다.

 

 

최근 주택담보대출 금리가 인하 기조를 보이고 있지만 기존 차주들에게는 '딴 세상 이야기'입니다. 6개월마다 금리가 변동되는 기존 대출 차주는 오히려 금리가 올랐기 때문입니다. 대출 금리 인하는 신규 대출자에 한해서만 체감할 수 있어 기존 차주들의 부담은 줄지 않고 있습니다.

 

주담대 변동금리는 전월 기준 코픽스(COFIX, 자금조달비용지수)에 은행 가산금리를 더해 6개월마다 한 번씩 바뀌는데요. 지난해 11월 중순까지 예금금리가 폭등하면서 12월 발표된 코픽스(4.34%)도 덩달아 사상 최고치를 찍었습니다. 지난해 6월(1.98%)과 비교하면 반년 만에 2.36%p 올랐습니다.

 

금리가 떨어지기 전 지난해 말 변동금리로 대출을 받은 차주들은 올 상반기가 지나야 하락분이 신규 금리에 반영돼 인하를 체감할 수 있을 것으로 보입니다. 우대금리 항목을 확대해 가산금리를 낮추는 방식의 금리 인하도 신규 대출 차주를 대상으로 적용돼 기존 차주들에겐 효과가 없습니다.

 

기존 대출을 상환하고 신규 대출을 받기도 쉽지 않습니다. 통상 만기 전 대출을 해제할 때 잔액의 0.7~1.4%의 중도상환수수료가 발생합니다. 대출액이 크다면 금리 인하로 인해 줄어들 이자보다 중도상환수수료가 많을 수 있습니다. 금융당국이 금융사의 공적 역할을 강조하면서 시중은행들이 최근 중도상환수수료 등 각종 수수료를 감면하고 나섰는데요. 취약 차주나 고령층 고객에 제한된 것이어서 대부분의 차주는 혜택 대상이 되질 않습니다.

 

이종용·신유미 기자 yong@etomato.com