'2015세법개정안'으로 새로운 재테크에 가이드라인이 제시됐다. 개인종합자산관리계좌(ISA) 도입, 펀드과세 개선 등으로 민간의 재산형성과 세제혜택을 확대한다는 게 골자다. 개정안이 시행되려면 하반기 국회 통과를 거쳐 내년초까지 기다려야 한다.

 

올해 안에 초저금리를 이기는 세테크(세금 절약)와 수테크(수수료 절약)를 실천할 당신이라면 일몰을 앞둔 제도도 적극 활용해보자.

 

 

절세는 모든 금융상품 투자에 있어 가장 기본이다. 예컨대 A, B가 중위험 중수익펀드에 동시에 투자해 7%의 수익을 거뒀다고 하자. 소득세 및 금융소득종합과세 대상자인 A는 세후수익률이 5%로 떨어지지만, 비과세펀드에 투자한 B의 경우 세후수익률 7%를 지킬 수 있다.

 

정부가 지난 6일 '2015세법개정안'에서 구체적으로 발표한 ISA는 기존 소득공제장기펀드, 재형저축과 비교됐다. 국민의 재산형성을 돕겠다는 비슷한 취지로 도입한 상품이었던 만큼 절세혜택이 비교 대상이 된 것이다. 정부는 결론적으로 ISA의 의무 가입기간이 5년으로 비교적 짧고, 납입한도가 연간 2000만원으로 높다는 점 등에서 절세효과가 크다고 강조했다. 하지만 ISA 시행은 내년 초에 이뤄질 예정이어서 올해 재테크 승부수를 계획한 이들이라면 가입이 가능한 시기도 챙겨야 한다.

 

재형저축과 소장펀드는 올해까지만 가입할 수 있다. 소득공제장기펀드는 자산총액의 40% 이상을 국내주식에 투자하는 펀드로 총급여 5000만원 이하 근로자 등이 가입대상이다. 연 600만원 한도로 납입한 금액의 40%를 소득공제받을 수 있는데, 5년이 의무 가입기간이다.

 

재형저축도 총급여 5000만원 이하 근로자 등이 가입자격이며 분기당 300만원 한도(연 1200만원)로 이익금이 비과세된다는 것을 강점으로 내세운다. 소장펀드에 편입하는 상품은 펀드지만, 재형저축은 펀드, 예금, 보험을 편입할 수 있다. 의무가입기간은 7년이다.

 

당초 올해 일몰되는 또 다른 상품은 분리과세 하이일드펀드였다. 하지만 이 상품은 세법개정안을 통해 내년까지 가입기간이 연장돼 확인이 필요하다. 이 펀드는 신용등급이 낮은(BBB등급 이하) 기업의 회사채 등에 투자하는 것으로, 금융소득종합과세 대상에서 제외돼 이자와 배당소득에 대해 원천세율(15.4%)을 적용해 분리과세한다는 점 때문에 자산가들의 관심을 받았다. 공모주 10%를 우선 배정받는 혜택도 이 펀드로 돈이 몰린 이유다. 다만, 세제혜택 한도는 기존 5000만원에서 3000만원으로 낮아진다는 점은 아쉽다.

 

올해 일몰되는 것은 아니지만, 만 61세 이상 투자자라면 꼭 관심 가질 만한 상품으로 비과세종합저축이 꼽힌다. 기존 세금우대저축과 생계형저축계좌를 통합한 것인데 1인당 5000만원 안에서 납입할 수 있으며 펀드투자 수익금이 비과세다. 오는 2019년 만 65세까지 매년 가입연령을 1살씩 높여 비과세 혜택을 적용한다.

 

 

펀드는 적립식, 거치식으로 투자할 수 있다. 나눠서 길게 투자해 위험을 낮추려는 이유로 적립식 펀드를 선택하는 이들이 많다. 적립식 펀드로 투자하면 시간, 종목을 분산시켜 안정성을 높인다. 주식은 장기투자를 할수록 손실 위험이 낮아지고 소액으로 저축하듯 우량주식을 사 모으면 평균매입가격 절감효과도 있어 수익이 커지는 장기, 정기투자의 매력을 살리는 것이 특징이다.

 

펀드를 골랐다면 수수료를 절약하는 수테크에도 신경써야 한다. 키움증권에 따르면, 금융기관 간 수수료 차이만으로도 1% 이상의 수익률 차이가 생길 수 있다.

 

최근 직장인 C씨는 은행 지점에 방문해 H펀드에 가입하려했다. 펀드의 각 클래스에 대한 설명을 들어본 그는 선취판매 수수료를 떼는 온라인전용인 Ae형이 가장 적합하겠다고 생각했다. 하지만 창구 직원(대리)은 지점에 방문했으니 온라인 전용인 E클래스에 가입할 수 없고 어쩔 수 없이 A클래스에 가입해야 한다고 말했다. 이를 듣고 있던 옆자리 직원(과장)은 수수료를 절약하는 E클래스 가입을 도와주겠다며 안내를 대신했다. C씨는 평소 이용하던 해당은행 모바일뱅킹에서 E클래스에 가입하는 방법을 안내받고 지점에서 낮은 수수료로 펀드에 가입할 수 있었다.

 

이처럼 펀드의 비용 지불 유형은 처음 가입할 때 수수료를 떼는 선취형인 A클래스, 환매시 판매수수료를 지불하는 후취형 B클래스, 선취나 후취 수수료 없이 보수만을 떼는 C클래스 등으로 다양하다. 가입기간과 펀드성격에 따라 클래스 선택을 잘 하는 것 요령이 필요한 이유다.

 

염명훈 키움증권 금융상품영업팀장은 "주요 펀드의 연평균 판매보수는 0.96% 수준이고 대부분의 회사들이 판매보수 외에 1% 수준의 선취판매 수수료를 받고 있다"며 "판매보수와 선취판매 수수료를 합한 연평균 총판매보수는 2.04%인데, 온라인으로 투자할 경우 이보다 훨씬 낮은 총판매보수가 적용된다"고 조언했다.

 

김보선 기자 kbs7262@etomato.com