2년 전 8년간 다니던 은행을 그만둔 후 바로 페이스북에 ‘백수클럽’을 만들었다. 은행원이 아닌 새로운 도전을 하고 싶었기 때문이다.

 

커피숍이나 꽃집 등 자영업까지 살펴봤지만 끌리는 것이 없었다. 그러던 중 지인을 통해 미국의 P2P대출을 알게됐을때 “이거다” 싶었다.

 

중금리 대출이라는 개념이 없는 우리나라에서 P2P대출을 활용하면 투자자와 대출자 모두 상생할 수 있는 아이템이라는 생각이 들었다.

 

당시 지인이 고금리대출로 힘들어하던 것을 목격한 터라 이 아이템이 더욱 끌렸다.

 

대기업에 다니는 친구가 고금리 대부업에 발을 잘못 디뎠다가 어려움을 겪고 있었다. 그래서 곧바로 관련 업체를 보기 위해 미국으로 달려갔다.

 

8년간 은행에 재직했던 점도 계기가 했다.

 

은행에 근무하다보면, 고객에게 가장 유리한 상품이 아님에도 불구하고 은행의 이익을 위해, 또는 시즌 프로모션 달성을 위해 특정 상품을 고객에게 권유해야 할때가 많았기 때문이다.

30대 초반의 젊은 분이 생각난다. 이 분은 대학생시절 저축은행으로부터 30%대의 대출을 받았다. 그는 이자를 부지런히 갚았으나 창업 실패 후 큰 빚을 진 상태로 IT분야 대기업에 취직했다.

 

그는 처남의 부족한 결혼자금을 보태주기 위해 은행 등 1금융권에 대출을 신청했지만 거절당했다. 과거 저축은행으로부터 대출받은 이력 때문에 얻게 된 낮은 신용도 때문이다.

 

이밖에도 업권 특성상 일시적인 적자를 낸 기업 등 장기적으로 보면 안정적인 수익기반이 있는데도 1금융권에서 대출신청을 받지 못한 분들이 많았다.

일단 젊은 층을 주 고객층으로 해서 적극적인 고객 소통을 진행했다. 페이스북과 카카오톡 등 젊은 층이 많이 활용하는 매체를 활용하고 대면 미팅도 적극적으로 진행했다. 이 업권이 일반인들에게는 생소하다보니 투자자보호 장치도 마련했다. 대표적으로 50개 이상의 다양한 채권에 분산투자해 리스크 방어를 하고 있다. 원금의 50%를 보장하는 안심펀드도 운영하고 있다. 인재 영입을 위한 투자도 아끼지 않았다. 지난주에도 인재 영입을 위해 경상북도 포항에 다녀왔다. 

 

안정적인 신용평가시스템도 구축했다. 우리가 이용하는 신용평가시스템은 기존 금융권에서 소외받던 중신용자까지 폭을 넓혀 1~7등급이 대출을 받을 수 있도록 만들었다.

 

대출신청이 들어오면 KCB신용등급, 재직증명서, 소득증빙서를 제출 받아 꼼꼼히 심사를 진행한다. 이 외에도 소셜데이터도 추가적으로 참고한다. 과거 대출 중간 심사를 통과한 남성이 있었는데, 온라인상 여성으로 위장한 채 주택을 구하는 경우가 있어 대출에서 탈락시킨 경우도 있었다.

 

고객과의 신뢰를 위해 대출채권을 검증한 상세 정보를 어떤 업체보다 자세히 제공한다. 현재 연체이력, 월소득에 정보를 비롯하여 KCB신용등급, 8퍼센트 자체 신용등급, 예측 불량률, 기존 대출 상세 내역, RTI, LTI, 가처분소득, 현 직장 및 근무기간, 대출목적, 만기, 상환방식 등 자세한 내역을 홈페이지에서 투명하게 안내하고 있다.

 

이 때문에 대출 승인율은 6~8%에 불과하다. 이는 미국의 대표적인 P2P대출업체인 렌딩클럽 승인율(9~10%)보다 낮은 수치다. 결과적으로 투자자들이 안심하고 지원할 수 있는 환경을 만든 것이 주효했다. 전자결제 금융1위 기업인 KG이니시스 투자와 머스트 홀딩스, 은행권 청년창업재단, 캡스톤파트너스 등 대형 투자도 지속됐다.

먼저 회원사 간 대출 내역을 공유할 계획이다. 1년 만에 P2P대출 시장이 300억원 대에서 올해 1000억원으로 성장할 것으로 기대되면서 관련 업체들이 우후죽순 생겨났다.

 

이 때문에 신생 업체 중 일부는 제대로된 신용평가모델을 갖추지 못하고 있다. 결국 업체 몇곳이 대출 부실로 부도가 나게 되면 업계 전체가 피해를 볼 수밖에 없다. 이를 막기 위해 회원사는 대출 내역을 신용정보회사를 통해 공유하는 것을 회원 가입의 전제로 하고 있다.

 

P2P대출업체를 위한 법률개정도 협회가 주도적으로 할 필요가 있다. 현재 P2P대출업체는 대부업법 적용을 받는다. 신생 업권이기 때문이다. 이에 따라 앞으로 미국, 유럽의 사례와 같이 적절한 시기에 제도권에 편입되길 희망한다. 대부업법의 적용을 받기 때문에 P2P채권투자에는 소득세법상 예금이나 채권(15.4%)보다 높은 27.5%의 높은 세율이 적용되고 있는 점도 문제라고 생각한다. 

 

이밖에 협회에서는 ▲금융업과 다른 산업, 학계 등과의 교류 및 사업 제휴 ▲P2P 대출업 및 크라우드펀딩에 관한 입법화 및 제도의 개발과 연구 ▲회원사 간 정보교류 및 교육, 기타 공동의 협력과 대응 ▲정부 및 지방자치단체, 공공기관으로부터의 수임사업 및 학술 연구용역 ▲기타 핀테크 산업의 진흥과 협회 목적 달성에 필요한 사업 등을 핵심 과제로 정했다.